נזקים לבית או לעסק שנובעים ממים יכולים להיות מגוונים מאוד מבחינת הגורמים להם, המקור להם והיקפי הנזק מבחינה טכנית וכלכלית. ישנם מבנים שנמצאים בסיכון גבוה יותר לסבול מנזקי מים למיניהם, בין אם בעקבות ייעוד המבנה (מפעל ייצור למשל) או בגלל מיקום גיאוגרפי בעייתי, אך בכל מקרה ורמת סיכון ביטוח נזקי מים הוא תוספת חשובה לביטוח המבנה, תוספת שמגיעה עם עלות אך ברגע האמת יכולה להציל את ערך הנכס ואת בעליו מהפסדים עצומים.
נזקי מים וגורמים אפשריים
- תקלות בצנרת: פיצוצי צינורות, נזילות, שבר כלשהו ושאר תקלות במערכת הולכת המים במבנה או בדירה.
- פגעי טבע: שיטפונות שחודרים למבנה או לדירה, סופות קשות שחודרות למבנה וגורמות לנזק ושאר מפגעי טבע שמלווים במים שיוצרים נזקים למבנה או לרכוש.
מהותו של ביטוח נזקי מים
כמו ברוב התחומים של ביטוח רכוש, גם ביטוח נזקי מים מעניק פיצוי כספי עבור נזקים שקרו למבנה או לרכוש, על פי המפורט בפוליסת הביטוח. כאשר הפיצוי אינו רק עבור עלות הנזק עצמו אלא למעשה מוענק פיצוי על פי ערכו במצב חדש של חלק המבנה שניזוק או הרכוש.
ביטוח נזקי מים במסגרת ביטוח מבנה וביטוח תכולה
פוליסת ביטוח נזקי מים יכולה להירכש במסגרת ביטוח מבנה שבמקרה זה הכיסוי הביטוחי הוא רק עבור נזקי מים שנגרמים למבנה עצמו, כולל הצנרת של המבנה או הדירה אך אין כיסוי לרכוש ולתכולת הנכס. נזקי מים יכולים, וברוב המקרים זה המצב, לגרום לנזק כבד לרכוש אשר נמצא בתוך הנכס, לכן קיימת כמובן אפשרות של ביטוח נזקי מים במסגרת ביטוח תכולה למבנה. פוליסה כזו מכסה גם כל נזק שייגרם לתכולת הנכס כתוצאה מנזקי מים שונים שמפורטים לרוב בפוליסה.
הסעיף של ביטוח נזקי מים הוא הסעיף שמופעל הכי הרבה פעמים בהקשר של ביטוח דירה ומבנים, אלו הנזקים הנפוצים ביותר. בנוסף, חשוב לציין כי לא ניתן לרכוש ביטוח נזקי מים כביטוח בפני עצמו אלא רק כהרחבה לפוליסת ביטוח מבנה, לפחות יחד עם כיסוי של ביטוח שריפה לכיסוי במקרה של נזקי אש ושריפה כפי שמתחייב בחוק. ברוב המקרים ביטוח נזקי מים הוא חלק מביטוח דירה מקיף שכולל מגוון כיסויים למבנה עצמו ולתכולה.
ביטוח נזקי מים לעסקים נרכש לרוב במסגרת ביטוח אש מורחב שכולל כיסוי למבנה עצמו ולציוד בתוך העסק.
שני מסלולי כיסוי של ביטוח נזקי מים בביטוח דירה
ישנם שני מסלולים של ביטוח נזקי מים במסגרת ביטוחי הדירות, חברת הביטוח חייבת על פי חוק לפרט את שני המסלולים בפני הלקוחות.
- תיקון מטעם חברת הביטוח: בפוליסה זו מוגדרת רשימת אנשי מקצוע מטעם חברת הביטוח שמבצעים את התיקונים של נזקי מים במסגרת ביטוח נזקי מים. אם ארע נזק רלבנטי כלשהו המבוטח יוצר קשר עם חברת הביטוח וזו שולחת איש מקצוע מטעמה להעריך את הנזק ולתקנו – למשל תיקון פיצוץ בצינור. יש מרכיב השתתפות עצמית שמשלם המבוטח.
- תיקון פרטי: פוליסה כזו מאפשרת למבוטח לבחור איש מקצוע מטעמו שיבצע את התיקון ואין חובה לבחור מתוך רשימה של חברת הביטוח. השרברב מבצע את התיקון לאחר בדיקת שמאי מטעם החברה ובפיקוחו. ביטוח נזקי מים כה הוא יקר יותר וההשתתפות העצמית לרוב גבוהה יותר.
ביטוח נזקי מים לצד שלישי
במקרים רבים נזקי מים מלווים גם בנזק לשכנים, לכן חשוב מאוד לרכוש ביטוח נזקי מים שכולל גם כיסוי לנזקים לצד שלישי – כך חברת הביטוח סופגת את עלות התיקונים לשכנים והעול הכלכלי לא נופל על כתפי המבוטח.