הנכס למגורים של כל אחד מאיתנו הוא יקר מאוד, בוודאי שבמקרים של רכישת הנכס אך גם אם מדובר על שכירות, לכן החשיבות של ביטוח דירה היא גדולה מאוד למרות העלות הנוספת, ביטוח דירה יכול לחסוך כסף רב ברגע האמת ואף להציל לחלוטין את ערך הנכס.
במקרים של שכירות חשוב מאוד לברר את נושא ביטוח הדירה מראש ואם האחריות היא על השוכר אז לכלול אותה בחישוב שכר הדירה הכללי.
ביטוח דירה – ביטוח מבנה וביטוח תכולה
התחום הביטוחי של ביטוח דירה, ביטוח אלמנטרי, כולל למעשה שני סוגים של פוליסות:
- ביטוח מבנה: האפשרות הבסיסית יותר שמוגדרת לעיתים כחובה, הכיסוי הוא רק לנזקים וסיכונים למבנה עצמו ולא לתכולתו.
- ביטוח תכולה: הרחבה לביטוח דירה בסיסי או פוליסה נפרדת, כיסוי לנזקים וסיכונים לרכשו וכל תכולה אחרת בנכס כפי שמפורט בפוליסה.
במקרה של ביטוח דירה מקיף בסיסי מדובר על "פוליסה תקנית",כך שיש הגדרות בסיסיות שחייבות להיכלל בפוליסה על פי החוק. כל שינוי בפוליסה כזו יכול להיעשות רק אם הוא לטובת המבוטחים. בביטוח דירה, ביטוח המבנה זול משמעותית לעומת ביטוח תכולה.
ביטוח דירה – ביטוח מבנה
ביטוח המבנה שנוגע רק לנזקים וסיכונים למבנה הפיזי עצמו כולל את קירות הדירה, רצפה, תקרה וגג, יסודות, מרפסות, צנרת מים, ביוב, מתקני חימום, דודי מים חמים, מרכיבים צמודים למבנה או מחוברים אליו כמו דלתות, חלונות, ארונות, מערכות סולאריות, תשתית תקשורת וחשמל של הדירה עצמה וגם פריטים חיצוניים כמו גדרות, מדרכות, שערים וכדומה.
אין כיסוי לקרקע עצמה, לבריכות שחייה, מחסנים וכל מבנה לא צמוד לנכס. באופן בסיסי נזקי צנרת מתייחסים רק לנזקים מצנרת של הנכס עצמו, אלא אם מצוין אחרת או נרכש כיסוי מרחיב לדליפות מים חיצוניים או מצנרת של דירות אחרות. סיכונים שכלולים במסגרת ביטוח דירה הם נזקי אש שונים, פגיעות ברק או רעם, התפוצצות, סערה, התנגשות רכב בנכס, רעידת אדמה, שיטפונות חיצוניים ונזק מפריצה.
ביטוח דירה – ביטוח תכולה
חלק זה של ביטוח דירה כולל כאמור כיסוי לנזקים וסיכונים לתכולת הנכס, כאשר אפשר להגביל את הכיסוי לרכוש מסוים ולסיכונים מסומים או לרכוש ביטוח כל הסיכונים שמכסה את כל התכולה ואת רוב הסיכונים והנזקים, כמובן שיש כיסוי למקרי פריצות וגניבות. ביטוח התכולה כולל בעיקרון כל רכוש וחפץ שנמצא בנכס, גם ללא בעלות ישירה של המבוטח. יש רשימת פריטים ספציפיים שלא נכללים בביטוח הדירה ועבורם אפשר לרוב לרכוש תוספת ביטוח בנפרד. ישנה גם פוליסת ביטוח גניבה ופריצות המכסה אך ורק את הסיכונים הללו.
חשוב לבדוק את סכום גבולות האחריות במקרה של ביטוח דירה, סכום שמעליו חברת הביטו לא תעניק פיצוי למבוטח – בעיקר בהקשר של פריטים יקרים כמו תכשיטים, כלים יקרים, יצירות אומנות וכדומה שלגביהם מוגדר גבול אחריות שמהווה אחוז מסוים מסכום ביטוח התכולה הכללי. כמו כן, אפשר לרכוש ביטוח כל הסיכונים לתכשיטים למשל, כולל כיסוי לכל סוג של נזק וסיכון (גם אובדן) בכל מקום בישראל.
תוספות של חברות הביטוח לביטוח דירה
על הכיסויים של פוליסת ביטוח דירה מקיפה ותקנית חברות הביטוח מוסיפות במקרים רבים תוספות ללא תשלום או בעלות מופחתת. תוספות אלו הן: תוספת ביטוח צד שלישי (למשל נזקי מים מהצנרת לדירת השכנים), ביטוח חבות מעבידים (אחריות כלפי מנקה למשל), ביטוח נזקים של מערכות קול ווידאו, כולל טלוויזיות, ביטוח תכשיטים כל הסיכונים (עד 10% מסכום ביטוח התכולה), ביטוח אופניים ועוד.
בנוסף, ניתן לרכוש תוספות והרחבות של ביטוח דירה כמעט בכל נושא וסיכון, ההרחבות הן עבור סיכונים ספציפיים מאוד או רכוש מסוים שאינו כלול בפוליסה הכללית.